互联网公司不能把普惠金融搞成普遍放贷

此前，有媒体报道称，年轻人开通花呗、借呗、白条等消费信贷产品，可以轻松实现“一键开通，先消费，后还款”。相对冲动、自制力差、对诱惑缺乏抵抗力的年轻人，尤其是涉世未深的大学生，可能陷入无法偿债的困局。

这两条热点新闻的背后是一些互联网公司正在抢着“收割”传统金融机构难以覆盖的农民工、大学生等群体，做大信贷增量。然而，这些群体收入偏低，有些甚至没有还款能力，容易出现坏账，产生风险。这不得不让人警惕：互联网公司不能把普惠金融搞成普遍放贷。

不知从何时开始，人们惊讶地发现，身边所熟知的互联网公司几乎都在做信贷：蚂蚁有花呗和借呗，京东有白条和金条，滴滴有滴水贷……这些公司凭借此前积累的流量优势增强了金融的可获得性，提高了覆盖率，拓展了应用场景。然而，也有个别互联网公司打着普惠金融的旗号，一味追求“普”，却忽视了控制风险。

中国银保监会消费者权益保护局局长郭武平前不久撰文表示，与持牌金融机构相比，金融科技公司更加依赖购物、交易、物流等行为数据，更多依据借款人的消费和还款意愿，缺乏对还款能力的有效评估，往往形成过度授信。

细究互联网公司做信贷追求“普”的原因，一方面，脱胎于互联网公司的金融科技公司仍然在用互联网思维在运营平台，追求市场占有率，总想做大用户量。因此，会出现不规范的营销行为，甚至发布诱导性的广告。

另一方面，由于来钱相对容易且快，拥有庞大用户量的这些公司有着强烈的流量变现冲动。郭武平文章中提到的数据显示，在对个人和小微企业的联合贷款中，90%以上的资金来源于银行业，金融科技公司利用导客引流的优势，直接收取的费用占客户融资综合成本的1/3左右，加上代销或其他过度增信产品等收取的费用，往往高达2/3。

过分追求“普”，把普惠金融搞成普遍放贷的可怕之处在于，缺乏对金融风险的敬畏心，这可能让一些低收入人群和年轻人陷入债务陷阱。与此同时，一些互联网公司追求“普”时的利诱、刺激手段，还会助长部分人群的非理性消费，扭曲人们的价值观。

普惠金融绝不是普遍放贷，“普”固然重要，但适当性、有效性更加重要。不是谁有借款需求就借款给谁，还要评估其是否有还款能力，是否将钱用于正当的需求上。

刚刚结束的中央经济工作会议提出，金融创新必须在审慎监管的前提下进行。金融的本源是服务实体经济，不是一些互联网公司变现的手段。

纠偏对于“普”的过分追求，需要互联网公司怀着对金融风险的敬畏之心，转变运营思维，提升风控水平。更需要监管之手的介入。前不久发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，对小额贷款公司在经营过程中的风控体系、单户上限、信息披露等问题作出详细规范，提升了网络小额贷款的整体门槛。监管正在趋严，互联网公司普遍放贷之风有望刹住。

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